Alegerea unei mașini second-hand poate să fie una mai mult decât inspirată, dacă apelezi la serviciile unor dealeri profesioniști și dacă verifici cu atenție mașina, înainte de a semna actele.
De ce merită să cumperi o mașină second-hand
Ce înseamnă leasing pentru o mașină la mâna a doua
Avantajele și dezavantajele leasingului
Ce înseamnă creditul bancar pentru o mașină rulată
Avantajele și dezavantajele creditului auto
Creditul de nevoi personale
De ce merită să cumperi o mașină second-hand
Unul dintre principalele motive pentru care alegi o mașină second-hand este prețul mai mic decât al uneia noi. Dar aceasta nu este singura chestiune care trebuie luată în calcul. În cazul mașinilor second-hand, ai mult mai multe opțiuni în același preț: ai posibilitatea de a alege motorizări care nu mai sunt disponibile pe piața mașinilor noi și poți beneficia de toate sistemele de siguranță, dat fiind faptul că, având în vedere ultimii 10 ani, nu mai există model și marcă de mașină care să nu le aibă în dotarea standard.
Mașinile rulate se devalorizează mai lent decât cele noi. Este cunoscut faptul că, în momentul în care ai parcurs primul kilometru cu o mașină nouă, aceasta pierde circa 10% din valoare, iar în primii doi-trei ani, deprecierea este accelerată. Mașinile second-hand se stabilizează la un preț, menținându-și valoarea mai multă vreme.
Vremurile în care cumpărai mașina second-hand din târg au apus, la fel și teama legată de kilometrajul fals sau hibele pe care le descoperi abia după primii 1000 de kilometri. Dacă apelezi la firme serioase, care își asumă răspunderea pentru mașinile pe care le vând și își respectă clienții, poți avea garanția faptului că mașina la mâna a doua este una calitativă, cu un istoric real, achiziția fiind una sigură.
Un alt detaliu pe care îl poți lua în calcul, ca dovadă a faptului că o mașină second-hand reprezintă o alegere înțeleaptă, este faptul că dealerii care oferă garanții și care sunt de încredere pot oferi și suportul financiar de creditare pentru achiziția unei mașini la mâna a doua.
Practic, în prezent, toți dealerii de mașini second-hand pot oferi și soluții de finanțate, fie că este vorba despre leasing, fie despre un credit auto. Mai mult, pentru a cumpăra o mașină la mâna a doua, poți opta între un credit auto, un credit de nevoi personale sau un leasing auto, atunci când nu dispui de suma necesară pentru achitarea integrală a mașinii. Toate presupun o achiziție în rate, dar fiecare soluție de creditare vine cu avantajele și dezavantajele ei.
Ce înseamnă leasing pentru o mașină la mâna a doua
Leasingul auto este un sistem de finanțare practicat frecvent pentru mașinile noi, pentru că interesul față de cele la mâna a doua este foarte mare. Pentru că circa 80% dintre persoanele dornice să achiziționeze un automobil iau în calcul unul second-hand, sistemul a fost extins și pentru acestea. Existența acestuia este o dovadă a calității și apetitului românilor pentru mașini rulate.
Leasingul auto reprezintă închirierea bunului pentru care beneficiarul plătește o chirie, respectiv contravaloarea folosinței acestuia. Cu alte cuvinte, o societate de leasing cumpără mașina dorită, iar utilizatorul acesteia plătește o rată lunară, expres stabilită în contract, pentru o anume perioadă de timp, care poate varia de la un an la zece ani. Asta înseamnă că proprietarul mașinii este societatea de leasing, iar utilizatorul are doar drept de folosință. La termenul scadent al contractului, beneficiarul are dreptul să o cumpere, prin plata unei valori reziduale, să prelungească respectivul contract de leasing sau să returneze mașina.
Există două tipuri de leasing: financiar și operațional.
- Leasingul financiar îți oferă posibilitatea să devii proprietarul de drept al autovehiculului la finalul contractului, însă doar dacă plătești valoarea reziduală.
- Leasingul operațional are doar opțiunile de a reînnoi contractul sau de a returna mașina.
Vezi AICI oferta noastră de AUTOTURISME
Avantajele și dezavantajele leasingului
Ca în orice relație dintre creditor și debitor, există avantaje și dezavantaje, care trebuie raportate la bugetul ce poate fi alocat.
Leasingul financiar impune plata unui avans, care este de minimum 20% din valoarea mașinii, iar rambursarea anticipată totală se poate face abia după ce trec cel puțin 12 luni de la semnarea contractului.
Costul pentru uzura morală a mașinii este suportat de către societatea de leasing, iar unul dintre cele mai importante avantaje este posibilitatea de a negocia contractul privind condițiile și termenii acestuia, ceea ce, în cazul unui credit auto sau al unuia pentru nevoi personale nu este posibil.
Rata de leasing reprezintă un cumul de plăți. Astfel, rata este compusă din:
- chiria lunară, plătită pentru dobândirea dreptului de folosință
- cotă parte din valoarea mașinii
- dobânzile de leasing
- procent din prima de asigurare (RCA, CASCO)
La toate acestea se pot adăuga și comisioane de analiză, de administrare, precum și o serie de condiții impuse de firma de leasing, cum ar fi asigurarea bunului la anumite firme, realizarea reviziilor și a eventualelor reparații curente exclusiv la reprezentanță și așa mai departe. Poate fi un dezavantaj important, dacă firma de leasing limitează numărul de kilometri pe care îi poți parcurge lunar cu mașina respectivă, depășirea limitei lunare putând atrage penalități și taxe suplimentare.
Un avantaj este faptul că avansul poate fi negociat. În funcție de tipul și vechimea mașinii, varianta de leasing este avantajoasă, dat fiind faptul că automobilul este într-o continuă perioadă de garanție.
Leasingul este o variantă foarte avantajoasă pentru persoanele juridice și companiile ce pot să susțină toate ratele și cheltuielile conexe. Cu toate acestea, un avantaj general valabil este faptul că poți conduce ce mașină vrei, iar după un anumit interval de timp sau la finalul contractului, automobilul să rămână în proprietatea societății de leasing, fără ca beneficiarul să finalizeze leasingul.
În cazul persoanelor fizice, acordarea contractului de leasing presupune trecerea prin toată procedura de verificare a veniturilor, iar ratele vor fi calculate în așa fel încât să respecte gradul de îndatorare impus de lege. Acesta este unul dintre indicatorii de care depinde acordarea unui credit, indiferent de tipul acestuia, și reprezintă procentul din venitul lunar, pe care banca îl consideră potrivit pentru a fi alocat plății ratelor.
Vezi categoria noastră de AUTOUTILITARE
Ce înseamnă creditul bancar pentru o mașină rulată
Un credit auto este un credit bancar, ce presupune achiziția unui autoturism. Principala caracteristică a unui credit auto este faptul că proprietarul mașinii este chiar debitorul.
Împrumutul se achită prin plata unor rate lunare, care pot purta o dobândă fixă sau variabilă. Rata efectivă cuprinde rata dobânzii, comisioanele și cota-parte din valoarea de cumpărare a bunului. Cele mai multe dintre băncile sau instituțiile financiare care acordă acest tip de credite impun proprietarului să garanteze returnarea creditului cu mașina, astfel că aceasta trebuie asigurată CASCO.
Valoarea creditului acordat se face în funcție de venituri și se ține cont de gradul de îndatorare. De cele mai multe ori, băncile care acordă credite pentru achiziția de mașini cer proprietarului să plătească un avans, care poate ajunge și la 20% din valoarea mașinii. Avansul este în avantajul debitorului, pentru că reduce suma pe care o va împrumuta de la bancă și, implicit, valoarea dobânzii.
Avantajele și dezavantajele creditului auto
De regulă, pentru persoanele fizice, varianta creditului auto, inclusiv pentru o mașină second-hand, este una potrivită. Totuși, un prim dezavantaj poate să fie acela că instituțiile financiare impun o serie de condiții pentru cei care aleg această formă de creditare. Una dintre acestea este asigurarea integrală a mașinii cu o poliță CASCO, ce nu poate fi încheiată decât cu asiguratorii agreați de bancă.
Condițiile de creditare impuse de bancă nu sunt negociabile. Astfel, acestea cer o anumită valoare a avansului, care, de cele mai multe ori, este de maximum 10% din valoarea mașinii. Un avans mai mare ar duce la plata unor dobânzi totale mai mici, ceea ce nu este în interesul băncii. Ca principiu general valabil, o dobândă mai mică este urmarea unui avans mai mare și invers: un avans mic înseamnă o dobândă mai mare la credit.
Cumpărarea mașinii printr-un credit bancar te face automat proprietarul unic al acesteia, astfel că vei suporta toate costurile legate de revizii, reparații și întreținere. La acestea se adaugă riscurile pe care le presupune dobânda, mai ales cea variabilă, care poate crește constant.
În relația cu banca, poți achita creditul integral, în orice moment, ceea ce va duce la o recalculare a dobânzii.
Creditul auto presupune parcurgerea unor etape: cererea de creditare, analiza acesteia, acordarea creditului și îndeplinirea unor condiții cerute de bancă (poliță CASCO și constituirea gajului pe mașină), iar în final, banca virează banii în contul vânzătorului. Suma maximă care poate fi împrumutată este determinată atât de venitul lunar net al solicitantului, dar și de perioada de creditare, precum și de gradul de îndatorare admis de bancă. În cazul în care venitul solicitantului este insuficient pentru acordarea creditului, banca poate solicita un girant.
Băncile acordă aceste credite auto, pentru cumpărarea de mașini la mâna a doua, doar dealerilor care sunt agreați de bancă, ceea ce poate limita opțiunile pe care le are persoana interesată. În plus, pot impune acordarea unei garanții de către dealer și obligativitatea realizării reviziilor la parteneri agreați de bancă.
Creditul de nevoi personale
Poate fi și aceasta o variantă care să ajute la achiziția unei mașini la mâna a doua. Pentru acest tip de credit, numit și de consum, nu trebuie să justifici băncii ce vei face cu banii și nici nu sunt cerute garanții suplimentare (CASCO sau gaj pe mașină).
Creditul de nevoi personale vine, însă, cu o serie de condiții pe care persoana care-l solicită trebuie să le îndeplinească, respectiv vechime de cel puțin un an în câmpul muncii și cel puțin trei luni vechime la locul de muncă pe care îl deține în prezent. Unele bănci acordă credite de consum doar dacă persoanele au un cont de debit activ, unde își încasează salariul, la aceeași instituție financiară, iar acestora le sunt acordate bonusuri, care se reflectă în valoarea dobânzii.
La aceste credite, dobânda este variabilă, iar sumele care pot fi împrumutate au un plafon de regulă mai mic decât cel care poate fi atins în cazul creditelor pentru cumpărarea de mașini sau al celor de leasing. Dobânda aplicată de bancă ia în calcul și istoricul de creditare: dacă, în trecut, clientul a fost un bun platnic sau nu, vechimea și continuitatea în muncă ale acestuia.
Evaluarea costului creditelor, indiferent de tipul acestora, se realizează comparând valorile DAE, adică dobânda anuală efectivă. Aceasta este calculată printr-o formulă care aduce la același numitor un credit; astfel, acesta poate fi apreciat corect, raportat la o altă ofertă de creditare, pentru a alege cea mai rentabilă variantă.
Vezi categoria noastră de ▶ PIESE
Soluția de creditare optimă depinde de modul în care fiecare în parte își evaluează și gestionează veniturile, dar, indiferent de varianta aleasă, băncile vor lua mereu în calcul venitul și gradul de îndatorare. Cei interesați în a cumpăra mașini la mâna a doua, de la dealeri autorizați, pot găsi în aceștia un partener de nădejde în stabilirea celei mai eficiente soluții de creditare, interesul fiind unul comun.
Sursa foto: Shutterstock.com
Pasionat de noutățile din industria auto, dar și de povestea fascinantă a automobilului, Gabriel nu își pierde niciodată curiozitatea. În articolele scrise de el găsești ponturi utile, descrieri amănunțite și analize comparative, pentru ca alegerea viitoarei tale mașini să fie una inspirată. Tot Gabriel îți oferă ghiduri de întreținere corectă a mașinii, pentru o valoare mai bună la revânzare.
